23, июля 2008

Украина. Не дать содрать с себя шкуру. Банки повышают проценты по выданным кредитам

10:24

Кредитные ставки в Украине повышаются уже несколько месяцев, но до сих пор речь шла только о новых договорах. Очередная, не слишком приятная, новость — украинские банки начали повышать ставки по уже выданным кредитам. Правда, пока данное новшество практикуют не все банки, однако опыт и здравый смысл подсказывают: это уже только вопрос времени. Как защититься заемщикам?

Клиенты украинских банков начали массово получать письма, в которых говорится, что процентные ставки по уже взятым кредитам выросли. В письмах «стрелки переводятся» на ухудшение экономической ситуации в стране, инфляцию и НБУ, поднявшим учетную ставку до 12%. Понятно, что заемщикам от этих объяснений легче не становится, ведь они вовсе не дают ответа на вопрос, какой выход из данной ситуации будет наиболее приемлем и что конкретно следует предпринимать.

Все по закону

В соответствии со статьей 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», которая регулирует отношения между заемщиком и кредитором, а также постановлением НБУ №168 от 10.05.2007 «Об утверждении правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита», банки действительно имеют право изменять процентную ставку по уже выданным кредитам. «Согласно этим нормативным документам, банки могут изменять процентные ставки при условии наступления события, которое не зависит ни от одной из сторон и влияет непосредственно на стоимость ресурсов — например, изменение учетной ставки НБУ, если речь идет о кредитах в гривне, либо изменение ставки финансирования по валютным займам», — рассказала интернет-газете «СЕЙЧАС» заместитель директора дирекции розничного бизнеса Банка «Кредит-Днепр» Лидия Гаврищук. По ее словам, в случае наступления такого события возможны два варианта действий со стороны банка: «Если между банком и заемщиком заключен публичный договор, любые изменения процентных ставок могут вводиться в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений. Эти изменения обязательно должны быть опубликованы на общедоступных ресурсах (на сайте банка, в прессе и т.п.). Если между банком и клиентом заключен кредитный договор, который не является публичным, банк на протяжении семи дней обязан уведомить заемщика об изменении ставки. Заемщик же обязан отреагировать на это уведомление подписанием дополнительного соглашения (если он согласен с изменениями) или полным досрочным погашением кредита (если не согласен с изменениями) ».

«Обычно в договоре прописывается целый ряд условий, среди которых, как правило, присутствует пункт о том, что в случае изменения конъюнктуры рынка банк оставляет за собой право пересмотреть условия кредитования, в том числе процентные ставки», — говорит интернет-газете «СЕЙЧАС» генеральный директор КУА «Инэко-Инвест» Олег Морква. Эксперт считает, что доказать, что повышение процентных ставок по кредитам незаконно, будет проблематично. Ведь формальная сторона договора практически всегда будет соблюдена. В результате выбор у заемщиков небогатый: либо соглашаться на новые условия, либо перекредитоваться в другом банке. Однако может оказаться, что овчинка выделки не стоит: в ближайшем будущем процентные ставки в той или иной степени пересмотрят все банки. «Кроме того, переход из одного банка в другой – это дополнительные расходы, так что для заемщика будет выгодней либо искать дополнительные ресурсы и досрочно погашать кредит, либо соглашаться на новые условия», — считает эксперт.

И все же…

«Отвечать на вопрос, вправе ли банки увеличивать процентную ставку по кредиту, нужно в каждом конкретном случае, руководствуясь условиями конкретного кредитного договора», — говорит интернет-газете «СЕЙЧАС» начальник юридического отдела банка «Контракт» Оксана Билык. Нормы действующего законодательства Украины, регулирующие гражданско-правовые отношения, являются диспозитивными нормами и предоставляют право выбора поведения субъектам при заключении сделок. Приоритет условий взаимоотношений предоставляется договору. В случае если условия кредитного договора предусматривают право банка увеличивать процентную ставку по кредиту при наступлении тех или иных условий, такое увеличение является правомерным. Если же банк нарушает свои обязательства по договору, у заемщика есть возможность отстоять свои интересы в судебном порядке.

Вышесказанное не имеет отношения к так называемым плавающим ставкам, поскольку в этом случае заемщику изначально известно, что ставка по его кредиту может пересматриваться. По словам Гаврищук, «банки не имеют права изменять процентные ставки по уже выданным кредитам в связи с волеизъявлением одной из сторон (например, в связи с изменением внутренней кредитной политики банка). В случае незаконного изменения процентной ставки банком, заемщик имеет право подать жалобу в Общество по защите прав потребителей или НБУ ».

Эксперты отмечают, что при заключении кредитных договоров положение банков является более выгодным, так как банк является кредитором и осуществляет финансирование, но заемщик всегда вправе ознакомиться с условиями кредитного договора перед его заключением. «Определить возможность заемщика изменить типовую форму кредитного договора сможет только ценность такого заемщика для банка, однако шансы есть всегда», — считает Билык. Также, по ее словам, «при заключении кредитного договора заемщику необходимо обращать внимание на порядок увеличения процентной ставки в связи с тем, что некоторые банки оформляют изменение двухсторонним дополнительным соглашением к договору, а некоторые – путем отправки письменного уведомления. В последнем случае у заемщика практически нет времени среагировать и определить свои возможности кредитования на новых условиях».

Сговор или борьба с инфляцией?

Экономисты успокаивают: ничего страшного не происходит, и повышение ставок кредитования – это классический метод борьбы с инфляцией. Однако среди клиентов банков уже прошел слух, что причина кроется не в борьбе с инфляцией, а в банальном сговоре банкиров, которые сначала привлекли клиентов низкими ставками, а потом вместе их и подняли. Впрочем, эксперты утверждают, что все это – не более чем слухи, и на сегодняшний день у банков действительно есть достаточно объективных оснований для пересмотра прежних условий.

«Начнем с того, что Нацбанк в мае повысил учетную ставку с 10% до 12%, поэтому банки теоретически могли бы сразу пересмотреть кредитные договоры, сославшись на то, что их регулятор повысил стоимость ресурсов. Сегодня банкам для проведения платежей не хватает гривни, и они вынуждены продавать валюту. Особых проблем с валютой у большинства крупных банков в настоящее время нет: в случае необходимости они имеют возможность получать долларовый ресурс от своих материнских компаний. А вот гривня на межбанке является дефицитом, поскольку в рамках стерилизационных мер целенаправленно изымается из оборота Минфином и Нацбанком уже почти 4 месяца», — отмечает Морква.

Кредитование еще долго будет рискованной операцией

По словам эксперта, банки, повышая ставки по кредитам и вынуждая клиентов досрочно закрывать кредитные позиции, перестраховываются еще и потому, что в случае дальнейшего ухудшения экономической ситуации в Украине у них может значительно увеличиться процент проблемных кредитов, что может еще больше ухудшить ситуацию в целом в финансовой системе страны. Поэтому уже сегодня банкиры, снижая риски возможных потерь, увеличивают стоимость кредитного ресурса, чтобы за счет добросовестных кредиторов значительно нивелировать возможные проблемы с недобросовестными. Кроме этого, при заключении новых кредитных договоров будет усиливаться тенденция к ужесточению условий: будут сокращаться максимальные сроки выдачи денег, уменьшаться тело кредита, кредиты будут выдаваться под залог с достаточно большим «запасом прочности» — сумма кредита, как правило, не будет превышать 50-70% от рыночной стоимости заложенного имущества.

Учитывая вышесказанное, говорят эксперты, кредитование еще длительное время будет являться рискованной операцией, причем как для заемщика, так и для банка.

Наталья Мичковская, Сейчас

Коментар адвоката

1. В односторонньому порядку змінювати умови договору (кредиту) не дозволя ºться нікому, навіть банкам! Позичальникам раджу невідкладно вертатись до суду й визнавати цей пункт договору (де банк прописав можливість підвищення процентної ставки по кредиту в односторонньому порядку) недійсним і таким, що суперечить вимогам Закону «Про захист прав споживачів»

2. Банкам не слід забувати про п.11 ч.3 й ч.5 ст. 18 Закону «Про внесення змін до Закону України «Про захист прав споживачів» від 1 грудня 2005 року (недійсність умов договорів, що обмежують права споживачів): «Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним!»

Несправедливими º, зокрема, умови договору про надання Банку права в односторонньому порядку змінювати умови договору на власний розсуд.

У разі, коли зміна положення або визнання його недійсним зумовлюº зміну інших положень договору, на вимогу споживача: 1) такі положення також підлягають зміні; або 2) договір може бути визнаним недійсним у цілому.
Положення, що було визнане недійсним, вважаºться таким з моменту укладення договору.

Також, згідно пункту 9 статті 15 Закону N 3161 «Під час розгляду вимог споживача про відшкодування збитків, завданих недостовірною або неповною інформаціºю про продукцію чи недобросовісною рекламою, необхідно виходити з припущення, що у споживача немаº спеціальних знань про властивості та характеристики продукції, яку він придбаваº».

Таку ж правову позицію виклав у Постанові N 5 «Про практику розгляду цивільних справ за позовами про захист прав споживачів» Пленум Верховного Суду України від 12.04.1996.